Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Трудовое право - Если зарплата 25000 дадут ли ипотеку

Если зарплата 25000 дадут ли ипотеку

Если зарплата 25000 дадут ли ипотеку

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Приобрести жилье в ипотеку по ставке от 8,6% годовых – выгодное предложение, но воспользоваться им могут далеко не все желающие. Требования к самим заемщикам и их доходам довольно жесткие. На каких условиях Сбербанк предоставляет ипотеку?

На первый взгляд все просто:

  1. Кредит – от 300 000 руб. Максимум 85% от договорной и оценочной стоимости покупаемой недвижимости.
  2. Оформления залога. В его качестве принимается покупаемое жилье или иная недвижимость, принадлежащая заемщику на праве собственности.
  3. Официально подтвержденный доход.
  4. Работоспособный возраст заемщика (до 75 лет с учетом срока кредита). То есть, ипотеку сроком на 30 лет можно оформить максимум до 45 лет.
  5. Личные средства заемщика – от 15% стоимости объекта ипотеки.
  6. Без дополнительных комиссий к указанному в договоре проценту.
  7. Срок – до 30 лет.
  8. Обязательное страхование покупаемой недвижимости и жизни заемщика.

Получается, имея собственные 300 000 руб., можно претендовать на кредит в 1,5 млн. Покупаемая квартира оформляется в залог, как гарантия погашения кредита. Сразу по окончании выплат бремя залога снимается.

Подписывается договор страхования самой квартиры и собственной жизни и можно готовиться к новоселью. Остается только ежемесячно вносить платежи по графику. Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке? Определяющим моментом является платежеспособность заемщика. По общепринятой схеме расчет производится с привязкой к прожиточному минимуму.

По общепринятой схеме расчет производится с привязкой к прожиточному минимуму. После погашения ежемесячного платежа по кредиту у заемщика должны остаться средства в размере не меньше прожиточного минимума. С 1 января 2018 г. к нему приравняли МРОТ – на федеральном уровне это 9 480 руб.

То есть, из суммы дохода вычитается подоходный налог, затем МРООТ — 9 480, обязательные платежи по другим кредитам — остаток может использоваться для погашения ипотеки. Сбербанк добавил к этой схеме свое условие – для погашения ипотеки можно использовать до 40% дохода. При официальной заработной плате от 20 000 руб.

и более соблюдаются оба условия.

При более низкой ориентиром служит только прожиточный минимум.

Рассчитывать на серьезную сумму в этом случае нельзя. Пример расчета: Официальная заработная плата составляет 20 000 руб.

На руки после уплаты НДФЛ выдается 17 600 минус 9 480ц.

Остается 8 120 руб. – эта сумма может использоваться для погашения кредита. Условию Сбербанка об использовании до 40% дохода для оплаты ипотеки она соответствует.

На сайте СБ РФ представлен онлайн-расчет ипотеки. Согласно ему, вышеописанный заемщик при наличии собственных 350 000 может получить в 650 000 руб.

под 9,4% годовых на 11 лет. Стоимость приобретаемого жилья составит не более 1 млн.

Какие доходы принимаются во внимание? В качестве дохода Сбербанк учитывает все официальные поступления, которые можно подтвердить документально:

  1. поступления по совместительству;
  2. официально поступающие алименты, компенсации, субсидии, пенсии;
  3. поступления от сдачи жилья или ТС в наем по договору.
  4. предпринимательский доход в соответствии с предоставленной декларацией;
  5. зарплата на карту или соответствующая справке 2-НДФЛ за 6 последних месяцев;

Все доходы, получаемые без документов, не рассматриваются.

Даже поступления на карту Сбербанка без пометки о том, что это заработная плата, для ипотеки роли не играют. Для супругов считается совокупный семейный доход с учетом иждивенцев. Берутся суммарные официальные поступления, минус налог и расчет по прожиточному минимуму по количеству членов семьи. Факторы, снижающие шансы на ипотеку Вышеприведенный расчет справедлив при условии, что заемщик холост (не замужем), не имеет иждивенцев и постоянно работает.

Факторы, снижающие шансы на ипотеку Вышеприведенный расчет справедлив при условии, что заемщик холост (не замужем), не имеет иждивенцев и постоянно работает. Наличие иждивенцев Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.

Пример: У одинокой мамы с двумя несовершеннолетними детьми должно оставаться на проживание как минимум 9480 * 3 = 28 440 руб.

Если ее официальный доход составляет 40 000 руб., то за минусом НДФЛ остается 34 800. Из них вычитаем 28 400. Остаток в 6 400 руб.

может использоваться для погашения ипотеки.

Ориентируясь на вышеприведенный расчет, ей необходимо иметь собственных 470 000 для получения займа в 530 000 руб. под 9,4 % годовых на 11 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 6 457. Отсутствие недвижимости или автомобиля Наличие в собственности дорогостоящего имущества рассматривается, как гарантирующий фактор.

В этом случае эксперты могут игнорировать ограничительную планку в виде обязательного прожиточного минимума и ориентироваться только на возможность использования 40% дохода. Пример: Неработающий пенсионер, располагающей пенсией около 12 000 руб.

может рассчитывать на ипотеку при наличии в собственности квартиры или машины, особенно, если проживает не один, а с детьми, которые его поддерживают материально.

В этом случае банк может принимать к расчету до 40% его пенсии, что составляет 4 800 руб. Не официальный заработок Без подтверждения дохода, даже очень солидного, получить ипотеку в Сбербанке невозможно.

Предпочтение отдается к клиентам зарплатного проекта. Если заемщик получает деньги на карту Сбербанка с пометкой, что это именно заработная плата, то его шансы многократно увеличиваются. В СБ РФ с настороженностью относятся к бумажным справкам.

Намного проще провести собственную аналитику движения по счету и убедиться в стабильности дохода.

Участники зарплатного проекта могут рассчитывать и на сниженный процент. Серая зарплата учитывается только по ее официальной части.

Дополнительные поступления также нужно подтверждать.

Отказ от договора страхования Страхование покупаемого объекта недвижимости и жизни заемщика – обязательное условие СБ.

Но, стоимость страховки в Сбербанке на порядок выше, чем у страховых компаний – 1% от стоимости кредита. Если клиент принципиально отказывается от нее, то он обязан предоставить полис страхования от аккредитованного Сбербанком страховщика – их перечень приведен на официальном сайте банка. Полный отказ от страховки сводит шансы на ипотеку к нулю.

Наличие полиса гарантирует банку компенсацию ущерба при несчастном случае с квартирой или заемщиком. Что делать, если не хватает доходов?

Из вышеприведенных расчетов следует, что человеку с белой зарплатой в 20 000 руб. купить приличное жилье в ипотеку фактически не реально. Что делать? Вариантов несколько.

  1. Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
  2. Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк. И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.
  3. Увеличение суммы первоначального взноса. Собрать, продать автомобиль или имеющееся жилье с целью покупки более комфортного. Оформлять для этой цели кредит нецелесообразно. Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.
  4. Продление срока кредита. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.
  5. Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.

Делать липовые справки 2-НДФЛ по знакомству нецелесообразно.

Банк проверяет доходы посредством сверки с поступлениями на счета ПФР (страховые взносы). Если предоставлена справка, а движений по лицевому счету нет (отчисления работодателем не производятся), то такого клиента ждет отказ вне зависимости от указанной в справке зарплаты.

Понедельник, 10 августа 2020 Еще по теме:

  1. Учимся давать деньги в долг правильно: как пользоваться денежной распиской и договором займа
  2. Что нужно знать о займах в МФО
  3. Как составить прогноз валютного курса
  4. Вклад для пожилых людей: на что может рассчитывать пенсионер в ВТБ 24
  5. Коронавирус – что это такое, и как себя вести, чтобы избежать заражения?

Комментарии REFRESHRSS Остались вопросы? Воспользуйтесь формой ниже, наш специалист ответит на все ваши вопросы.

Не забудьте указать свою почту для получения ответа.

Имя E-Mail (обязательное) Подписаться на уведомления о новых комментариях

Обновить Отправить Отменить Наверх мая 12, 2020 Как составить прогноз валютного курса марта 16, 2020 Коронавирус – что это такое, и как себя вести, чтобы избежать заражения?

марта 10, 2020 Вклад для пожилых людей: на что может рассчитывать пенсионер в ВТБ 24 февраля 19, 2020 Что нужно знать о займах в МФО Copyright © 2020 sbankami.com.

All Rights Reserved.

Какой доход необходим для получения ипотеки: расчет суммы на калькуляторе и отзывы

В статье рассмотрим, как рассчитать необходимый доход для ипотеки. Узнаем, что делать заемщикам, у которых маленькая заработная плата или нет официального трудоустройства.

Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки и собрали отзывы о получении ипотеки. Транскапиталбанк от 7,99% ставка в год Перейти

  1. Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  2. Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  3. Возраст: от 21 до 75 лет.
  4. Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
  5. Срок: от года до 25 лет.
  6. Ставка: от 7,99%.

Совкомбанк от 5,9% ставка в год Перейти

  1. Ставка: 5,9%.
  2. Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  3. Сумма: от 300 тыс.

    до 30 млн р.

  4. Возраст: от 20 до 85 лет.
  5. Срок: от года до 30 лет.

Альфа-Банк от 6,5% ставка в год Перейти

  1. Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  2. Ставка: 6,5 — 9,29%.
  3. Срок: от года до 30 лет.
  4. Первоначальный взнос: от 20%.
  5. Возраст: 21 — 70 лет.

Росбанк от 7,39% ставка в год Перейти

  1. Первоначальный взнос: от 20%.
  2. Срок: от 3 до 25 лет.
  3. Возраст: с 20 до 64 лет.
  4. Сумма: от 300 тыс. р.
  5. Ставка: 7,39 — 11,14%.
  6. Можно привлечь 3 созаемщиков.

Открытие от 8,7% ставка в год Перейти

  1. Ставка: 8,7 — 14,45%.
  2. Принимают справки о доходах по форме банка.
  3. Сумма: от 500 тыс.

    до 30 млн р.

  4. Первоначальный взнос: от 10%.
  5. Возраст: 18 — 65 лет.
  6. Срок: от 5 до 30 лет.

Газпромбанк от 7,5% ставка в год Перейти

  1. Срок: от года до 30 лет.
  2. Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.
  3. Возраст: 20 — 65 лет.
  4. Первоначальный взнос: от 10%.
  5. Ставка: 7,5%.
  6. Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.

При оформлении ипотеки кредитный специалист запросит документы, подтверждающие вашу платежеспособность.

Банк хочет быть уверен, что ваших доходов будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Чем больше официальный заработок, тем больше вероятность получить одобрение на необходимую сумму.

После того как вы подадите все необходимые документы, банк проведет проверку. Если кредитная история хорошая, заработка хватает и нет никаких задолженностей, то, скорее всего, ипотеку одобрят, а процент не будет чрезмерно высоким. По сумме дохода у банка есть свои жесткие требования.

Кредитная нагрузка не должна превышать половины вашего заработка. Например, если вы получаете 20 000 рублей в месяц, то платеж по кредиту не может быть больше 10000 рублей.

Каждый банк руководствуется своей системой расчета. Полные формулы никто не раскрывает, но примерная методика расчетов выглядит так (нужно сложить все показатели):

  1. сумма ежемесячных платежей по кредитам;
  2. по 1 ПМ на иждивенцев (детей);
  3. 1 прожиточный минимум (ПМ) на заемщика;
  4. платеж по ипотеке, составляющий не более 40% доходов.

Сумма прожиточного минимума может меняться в зависимости от региона проживания. Например, в Москве он составляет около 16 тысяч рублей, а в Белгороде — 9000 рублей.

10% от лимита всех открытых кредитных карт учитывается в этом соотношении независимо от того, пользуетесь вы ими или нет. Если они вам не нужны, то перед подачей заявки закройте эти счета.

Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, зарплата составляет 25000 рублей в месяц. Кредитных карт и невыплаченных кредитов нет.

В браке заемщик не состоит и детей нет. Проживает в г. Белгороде на квартире у родителей.

25 000 рублей — 9 000 (прожиточный минимум на себя) = 16000 рублей.

Помним, что платеж не должен превышать 40% от зарплаты. 40% от 25000 = 10000 рублей. Ипотеку этому заемщику дадут, только если платеж в месяц не будет превышать 10000 рублей.

Обычно такой суммы недостаточно, поэтому желательно, чтобы минимальная зарплата была не ниже 30000 рублей. С ежемесячным доходом в 30000 рублей можно рассчитывать на максимальную сумму ипотеки в 1500000 рублей на 20 лет.

Рассмотрим, с какой зп возможно одобрение ипотеки на 3000000 рублей с первоначальным взносом 1000000: Сумма банковских средств составит 2000000 рублей.

При оформлении ипотеки на эту сумму под 10% годовых на 15 лет, ежемесячный платеж составит 21493 рубля.

Регулярный доход в таком случае нужен не ниже 53 732,5 рубля.

Транскапиталбанк от 7,99% ставка в год Перейти

  1. Ставка: от 7,99%.
  2. Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  3. Срок: от года до 25 лет.
  4. Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  5. Возраст: от 21 до 75 лет.
  6. Можно оформить ипотеку по одному паспорту.

Совкомбанк от 5,9% ставка в год Перейти

  1. Ставка: 5,9%.
  2. Возраст: от 20 до 85 лет.
  3. Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  4. Сумма: от 300 тыс.

    до 30 млн р.

  5. Срок: от года до 30 лет.

Альфа-Банк от 6,5% ставка в год Перейти

  1. Возраст: 21 — 70 лет.
  2. Первоначальный взнос: от 20%.
  3. Ставка: 6,5 — 9,29%.
  4. Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  5. Срок: от года до 30 лет.

Росбанк от 7,39% ставка в год Перейти

  1. Сумма: от 300 тыс.

    р.

  2. Срок: от 3 до 25 лет.
  3. Возраст: с 20 до 64 лет.
  4. Первоначальный взнос: от 20%.
  5. Можно привлечь 3 созаемщиков.
  6. Ставка: 7,39 — 11,14%.

Открытие от 8,7% ставка в год Перейти

  1. Принимают справки о доходах по форме банка.
  2. Возраст: 18 — 65 лет.
  3. Срок: от 5 до 30 лет.
  4. Ставка: 8,7 — 14,45%.
  5. Сумма: от 500 тыс.

    до 30 млн р.

  6. Первоначальный взнос: от 10%.

Газпромбанк от 7,5% ставка в год Перейти

  1. Срок: от года до 30 лет.
  2. Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.
  3. Первоначальный взнос: от 10%.
  4. Ставка: 7,5%.
  5. Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  6. Возраст: 20 — 65 лет.

Каждый банк выдвигает свои требования к заемщику, в том числе и по доходу. Практически на каждом официальном сайте банка можно воспользоваться ипотечным калькулятором.

При вводе желаемых параметров система самостоятельно рассчитает минимальный размер дохода в месяц. Этот расчет приблизительный, поэтому желательно, чтобы ваш доход был выше минимального. На сайте можно узнать сумму минимального дохода, воспользовавшись ипотечным калькулятором: Слева необходимо ввести желаемые данные по кредиту, а справа вверху отобразится калькулятор ипотеки по доходу.

Если вы убедились, что вашего ежемесячного дохода достаточно, то подать заявку можно онлайн.

Сделать это можно на официальном сайте банка. Рассмотрим на примере . Для подачи онлайн-заявки необходимо:

  • Зайти на его сайт и выбрать раздел «Ипотека».
  • После заполнения нужно нажать «Отправить заявку».
  • Система предложит заполнить личные данные, сведения о трудоустройстве и приобретаемом жилье.
  • Выбрать необходимую программу: новостройка, вторичное жилье, военная ипотека и т. д.
  • Нажать «Оформить заявку».
  • Ввести данные по кредиту и ознакомиться с расчетом.

В рабочее время сотрудник банка перезвонит, проверит полученную информацию и уточнит недостающую. Заявка проверяется 1-2 дня, а решение приходит в виде СМС на указанный номер телефона.

Транскапиталбанк от 7,99% ставка в год Перейти

  1. Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  2. Ставка: от 7,99%.
  3. Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  4. Срок: от года до 25 лет.
  5. Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
  6. Возраст: от 21 до 75 лет.

Совкомбанк от 5,9% ставка в год Перейти

  1. Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  2. Ставка: 5,9%.
  3. Возраст: от 20 до 85 лет.
  4. Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  5. Срок: от года до 30 лет.

Альфа-Банк от 6,5% ставка в год Перейти

  1. Первоначальный взнос: от 20%.
  2. Возраст: 21 — 70 лет.
  3. Срок: от года до 30 лет.
  4. Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  5. Ставка: 6,5 — 9,29%.

Росбанк от 7,39% ставка в год Перейти

  1. Первоначальный взнос: от 20%.
  2. Срок: от 3 до 25 лет.
  3. Ставка: 7,39 — 11,14%.
  4. Возраст: с 20 до 64 лет.
  5. Сумма: от 300 тыс.

    р.

  6. Можно привлечь 3 созаемщиков.

Открытие от 8,7% ставка в год Перейти

  1. Возраст: 18 — 65 лет.
  2. Срок: от 5 до 30 лет.
  3. Ставка: 8,7 — 14,45%.
  4. Первоначальный взнос: от 10%.
  5. Принимают справки о доходах по форме банка.
  6. Сумма: от 500 тыс.

    до 30 млн р.

Газпромбанк от 7,5% ставка в год Перейти

  1. Возраст: 20 — 65 лет.
  2. Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.
  3. Срок: от года до 30 лет.
  4. Ставка: 7,5%.
  5. Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  6. Первоначальный взнос: от 10%.

Если вы получаете серую зарплату, а официального дохода явно недостаточно для получения ипотеки, то можно оформить ипотеку без справок о зарплате.

Банки называют такую программу как «ипотека по двум документам». Она подразумевает, что для одобрения заявки понадобится паспорт и еще один документ, подтверждающий вашу личность (водительское удостоверение).

При низкой зарплате это наиболее вероятный способ получить займ. Однако для банка такая программа связана с большим риском, поэтому по ней могут быть другие условия: выше процентная ставка, увеличенный первоначальный взнос или меньше срок ипотеки. Если у вас совсем нет официального дохода, то получить одобрение по ипотеке будет тяжело.

В такой ситуации можно попросить работодателя выдать справку по форме банка.

Правда, на это согласится лишь небольшое количество организаций. Более снисходительно банк может отнестись к клиенту, чьи доходы поступают на счет в этом же учреждении.

Иногда банк может принять выписку в качестве подтверждения регулярных доходов.

Постарайтесь принести как можно больше документов, подтверждающих ваш доход. Им могут быть:

  1. проценты по вкладам;
  2. прибыль от ведения подсобного хозяйства.
  3. помощь родственников, если поступления идут на карту;
  4. деньги от аренды недвижимости;

Чтобы вероятность одобрения ипотеки была выше, можно попросить родственников выступить в качестве поручителей или заемщиков. Транскапиталбанк от 7,99% ставка в год Перейти

  1. Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  2. Срок: от года до 25 лет.
  3. Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
  4. Возраст: от 21 до 75 лет.
  5. Ставка: от 7,99%.
  6. Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.

Совкомбанк от 5,9% ставка в год Перейти

  1. Сумма: от 300 тыс.

    до 30 млн р.

  2. Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  3. Срок: от года до 30 лет.
  4. Возраст: от 20 до 85 лет.
  5. Ставка: 5,9%.

Альфа-Банк от 6,5% ставка в год Перейти

  1. Срок: от года до 30 лет.
  2. Первоначальный взнос: от 20%.
  3. Ставка: 6,5 — 9,29%.
  4. Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  5. Возраст: 21 — 70 лет.

Росбанк от 7,39% ставка в год Перейти

  1. Возраст: с 20 до 64 лет.
  2. Первоначальный взнос: от 20%.
  3. Сумма: от 300 тыс. р.
  4. Ставка: 7,39 — 11,14%.
  5. Можно привлечь 3 созаемщиков.
  6. Срок: от 3 до 25 лет.

Открытие от 8,7% ставка в год Перейти

  1. Возраст: 18 — 65 лет.
  2. Сумма: от 500 тыс.

    до 30 млн р.

  3. Срок: от 5 до 30 лет.
  4. Принимают справки о доходах по форме банка.
  5. Первоначальный взнос: от 10%.
  6. Ставка: 8,7 — 14,45%.

Газпромбанк от 7,5% ставка в год Перейти

  1. Возраст: 20 — 65 лет.
  2. Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.
  3. Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  4. Первоначальный взнос: от 10%.
  5. Ставка: 7,5%.
  6. Срок: от года до 30 лет.

Алина Логвинова: Татьяна Акулова: «В каждом регионе свои условия. Мы продали свою квартиру, а деньги от нее послужили первоначальным взносом.

У мужа зарплата официальная, но маленькая. Доходы учитывались, но по факту для рассмотрения посчитали только официальную зарплату.

Одобрили 600 тысяч под 14,5%». Надежда Чудова: Виолетта Бокань: «Я брала в ВТБ ипотеку без справок.

Уже платим. Конечно, условия не супер, но зато свое жилье».

Оформить кредит и не остаться без гроша. Сколько нужно зарабатывать, чтобы банк одобрил ипотеку?

31.07.2020, За последние 2 года банки выдали около 6 миллионов ипотечных кредитов – это в среднем по одному кредиту на 25 россиян.

Кажется, ее выдают вообще всем – но на самом деле, чтобы оформить кредит, нужно проходить по всем параметрам банка, и главный из них – доходы. Мы спросили у экспертов, какие должны быть доходы у заемщика, чтобы банк одобрил ему ипотеку.Содержание статьи С 2018 года государство активно наращивает объемы ипотечного кредитования – преимущественно через государственные программы.

Так, если с 2018 года льготную ипотеку получают семьи с 2 и более детьми, то в 2020-м ипотека с субсидированием по госпрограмме выдается вообще почти без ограничений – и некоторые банки не ограничились установленными программой 6,5% годовых и опустили ставку еще ниже. Еще есть сельская ипотека, дальневосточная ипотека, «деревянная» и другие программы. На первый взгляд все это выглядит почти идеально – заемщик получает практически беспроцентную рассрочку (ставка 6% годовых – это примерно столько же, на сколько каждый год обесценивается рубль), и ипотеку должны оформлять вообще все, у кого есть потребность в жилье.

Однако в реальности все не так просто.

В правительстве обсуждают вопрос продления госпрограммы по 6,5% (пока она запланирована до ноября текущего года), заместитель министра финансов Алексей Моисеев выступил против. Он считает, что государство может раздуть на этом пузырь, выдавая кредиты тем, кто не сможет их обслуживать.

А 40% россиян не смогут взять ипотеку даже по ставке 0% годовых (то есть, даже если просто поделить стоимости квартиры на 20-25 лет).Так что при оформлении ипотечного кредита ставка – не единственное, на что нужно обращать внимание. А если оценить полную сумму расходов при оформлении ипотечного кредита, список будет весьма объемным:

  1. расходы на оценку жилья. Без оценки банк не выдаст кредит, но она платная и стоит от 5 тысяч рублей;
  2. добровольная страховка жизни и здоровья, чтобы снизить процентную ставку. Условия кредитования прописаны так, что заемщику дешевле платить 15-20 тысяч рублей в год за личную страховку, которая полностью добровольная и практически бесполезная для него.
  3. первоначальный взнос. Как правило, это минимум 20% от стоимости жилья, но сейчас банки готовы выдавать кредиты со взносом в 10-15%. Первоначальный взнос для банка – гарантия того, что при дефолте заемщика он не потеряет на разнице в стоимости первичного и вторичного жилья (а еще – дополнительный способ оценить заемщика);
  4. госпошлина за регистрацию. Нужно будет оплатить 2000 рублей госпошлины за регистрацию права собственности;
  5. страховка недвижимости. Это обязательное условие по ипотечным кредитам – банк должен быть уверен, что не потеряет свои деньги даже при пожаре или затоплении квартиры;

И если оценку жилья и регистрацию нужно будет оплатить сразу, то обе страховки придется продлевать каждый год.

А что касается первоначального взноса, многие берут на это потребительский кредит и еще несколько лет его выплачивают. Из-за всех этих расходов заемщик может серьезно прогадать – получая зарплату в каком-то фиксированном размере, он будет надеяться на определенную сумму ежемесячного платежа, но по факту будет вынужден платить больше. С этим уже пытаются разобраться законодатели, но до ипотечного кредитования дело пока не дошло.

С 1 октября 2020 года в потребительском кредитовании наступила практически новая эра – банки больше не могут бесконтрольно наращивать кредитование тех клиентов, которые уже и так закредитованы.

Банк России стал требовать рассчитывать по каждому клиенту показатель долговой нагрузки – правда, пока только по потребительским кредитам. Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение общей суммы платежей по всем кредитам в месяц к сумме ежемесячного дохода заемщика.

И если ПДН окажется выше 50%, то банк будет вынужден применять надбавки к уровню риска по этому кредиту. На практике это значит, что банку придется формировать больший по сумме резерв – а это отвлечение средств из оборота и снижение потенциальной прибыли. Данные о кредитах заемщика банки берут из бюро кредитных историй, а данные о доходах запрашивают у самого заемщика.

Пока надбавки к коэффициентам риска применяются только к потребительским (необеспеченным) кредитам, а при выдаче ипотечных ПДН напрямую не влияет на одобрение.Центробанк планировал ввести обязательный расчет ПДН и для тех заемщиков, которые оформляют ипотечные кредиты – начиная со второй половины 2020 года. Но второе полугодие уже наступило, а ПДН банки все еще не рассчитывают. Банк России решил отложить введение повышенных коэффициентов для кредитов закредитованных заемщиков, а на какую именно дату – пока не сообщается.

Возможно, когда ПДН по ипотечным кредитам все же будет введен, окажется, что выдавать ипотеку будет просто некому. Недавнее исследование Объединенного кредитного бюро по ипотечным заемщикам за 2020 год показало, что средний показатель ПДН по ним вырос до 50,1%. Это значит, что среднестатистический заемщик отдает на погашение своих долгов чуть больше половины доходов.

Более того, ПДН отличается для заемщиков с разными доходами:

  1. заемщики с доходами от 50 до 70 тысяч рублей – отдают 45,5% доходов.
  2. в среднем все заемщики с доходами до 70 тысяч рублей отдают за кредиты 63,3% своих доходов.
  3. заемщики с доходами до 30 тысяч рублей в месяц отдают за кредиты 86% доходов;
  4. заемщики с доходами от 30 до 50 тысяч рублей отдают 58,4%;

Данные Центробанка примерно такие же – большая часть заемщиков получают не более 70 тысяч рублей в месяц, и отдают по кредитам от 47 до 50% от своих доходов.

Кредитные организации говорят примерно о том же – что большинство ипотечных заемщиков получают зарплату до 70 тысяч рублей в месяц.

Учитывая, что среднемесячная зарплата в мае 2020 года по данным Росстата составляла чуть больше 50 тысяч рублей, а медианная – менее 30 тысяч, «вилка» выходит достаточно большая. Так сколько же нужно получать, чтобы банк одобрил ипотеку?

То, как банк оценивает заемщика, всегда закрытая информация, но основное внимание в скоринговых моделях уделяется доходам, опыту работы (в том числе на последнем месте) и надежности его работодателя.

Если следовать логике, то банки должны приблизительно оценивать обязательные ежемесячные расходы заемщика – например, на услуги ЖКХ, продукты, проезд, развлечения, лечение, детей и т.д., и после вычета всех этих расходов из суммы доходов должно оставаться достаточно, чтобы клиент мог оплачивать кредит. По факту банки обычно рассматривают анкету заемщика, и если ее одобряют – то одобрение распространяется на определенную сумму. Например, клиент хочет купить квартиру за 3 миллиона рублей в ипотеку и у него есть 600 тысяч рублей на руках, но банк оценил доходы клиента и согласен выдать только 2,2 миллиона рублей.

В этой ситуации клиенту остается найти еще 200 тысяч на первоначальный взнос, или найти более дешевую квартиру, или сторговаться с продавцом (хотя если это первичный рынок, то торговаться с застройщиком не получится).

Но как именно банки определяют минимальный доход или максимально возможную сумму кредита для клиента?

Как считает Ольга Ильюшкина из ипотечного агентства, банки просто «прикидывают» расходы семьи на те или иные цели:Как того и следовало ожидать, после начала пандемии коронавируса у клиентов начали снижаться доходы, соответственно, банки ужесточили требования к заемщикам – ужесточили правила кредитного скоринга и более тщательно оценивают платежеспособность. Все это закономерно привело к росту числа отказов по кредитам, причем чаще начали отказывать самым рискованным группам:

  1. индивидуальные предприниматели (им и так ипотеку почти не выдают);
  2. те, кто оплачивает первоначальный взнос материнским капиталом;
  3. те, кто работает в отраслях из числа наиболее пострадавших от пандемии.
  4. молодые специалисты;

В хорошем положении оказались те заемщики, которые работают на государство (чиновники и бюджетники) – они почти не подвержены риску увольнения, а некоторые даже стали получать чуть больше.

В идеале – если такой клиент еще и получает зарплату на карту банка, при отсутствии каких-то проблем с кредитной историей это практически гарантия одобрения ипотечного кредита. Правда, банки смотрят и на доходы даже таких «приоритетных» заемщиков – даже в госсекторе до сих пор встречаются зарплаты на уровне МРОТ. Но если доходы у клиента недостаточно высоки, банки могут пойти на хитрость и предложить просто удлинить срок кредитования, отмечает Иван Зинченко из «Ипотека.Центр»: Что же касается первоначального взноса, то здесь все неоднозначно.

С одной стороны, президент России Владимир Путин распорядился снизить первоначальный взнос по льготной семейной ипотеке до 15% (сейчас это минимум 20%), но банки обычно почти не выдают кредиты при таких условиях.

Например, один из банков показал такую статистику: только 9% из всех одобренных заявок были по кредитам с первоначальным взносом меньше 20%. Так что распоряжение президента может не помочь – банки формально будут требовать первоначальный взнос от 15%, но тем, кто дает меньше 20%, они будут просто чаще отказывать, ссылаясь на собственные системы оценки платежеспособности заемщиков. Ипотечный кредит во многих случаях оказывается выгоднее аренды жилья – при сопоставимых ежемесячных платежах квартира сразу переходит в собственность заемщика, а через 15-20 лет кредит выплачен и он может свободно ею распоряжаться.

Но если при финансовых проблемах из арендованного жилья можно без проблем съехать (например, в более дешевый вариант), то ипотека – это всерьез и надолго.

Подходить к оформлению ипотеки нужно с умом – рассчитав все возможные цифры и риски. Заемщику нужно придерживаться нескольких принципов:

  1. не гнаться за кредитами «по двум документам», с минимальным первоначальным взносом и другими завлекающими акциями. Все это напрямую влияет на процентную ставку – то есть, оформить такой кредит проще, но платить по нему придется больше. Лучше предоставить справку по форме 2-НДФЛ и другие документы, но получить кредит под минимальную ставку;
  2. если зарплата чуть-чуть не дотягивает до нужного уровня, чтобы банк одобрил кредит, можно попробовать перевести в него свою зарплату. Госдума уже достаточно давно приняла закон против «зарплатного рабства» – получать зарплату можно через любой банк, который для такого клиента даст чуть более интересные условия.
  3. всегда иметь запас средств на оплату ипотеки. Специалисты советуют отложить денег хотя бы на 6 ежемесячных платежей и не тратить их. Как показала пандемия коронавируса, потерять работу можно буквально «на ровном месте», а найти новую будет не очень легко, тем более чтобы зарплата позволяла оплачивать ипотеку;
  4. брать потребительский кредит на первоначальный взнос – не лучшая идея. Во-первых, это увеличивает долговую нагрузку в первые годы выплаты ипотеки, а во-вторых, может стать причиной отказа в ипотечном кредите;
  5. кроме обязательных расходов и выплат по кредиту должна оставаться какая-то сумма из зарплаты. Как нам рассказал вице-президент QBF Владимир Масленников, ежемесячные доходы должны быть как минимум в 3 раза выше, чем сумма платежей по всем кредитам. В цифрах это дает примерно 70,7 тысяч рублей в месяц в среднем по России, а для Москвы минимальные доходы будут составлять 158,4 тысячи рублей;
  6. заранее просчитать свои будущие расходы (а еще лучше – просчитать с хорошим запасом). Как говорит Кирилл Сиволапов из Института отраслевого менеджмента РАНХиГС, желательно, чтобы на выплату всех обязательных платежей по кредитам уходило не больше половины зарплаты заемщика;

Но главное, о чем нужно задуматься – готовы ли вы в течение следующих 15-20 лет тянуть ежемесячные выплаты по ипотеке?

Сначала кажется, что ради своего жилья можно потерпеть какое-то время, но долгосрочная ипотека многих угнетает психологически – даже если у человека высокая зарплата и нет проблем с деньгами.

Вам понравилась статья? 0 Расскажите друзьям! 0

При каком зарплатном минимуме дадут ипотеку?

25 февраля 2020Не то что купить жилье целиком имеющиеся средства, даже ипотеку взять может себе позволить далеко не каждый житель России.Для этого должен быть определенный уровень дохода, и, чем он больше — тем лучше.При этом важно, чтобы вы сумели доказать, что зарплаты действительно достаточно, чтобы оформить жилищный кредит.На одобрение влияют не только уровень зарплаты, но и количество детей и других иждивенцев в семье, место работы, стаж и многое другое. Все в комплексе составляет оценку платежеспособности клиента.Размер зарплаты не влияет на условия ипотеки, но она влияет на расчет платежеспособности клиента.

Поэтому важно доказать, что у вас высокий уровень доходов.

При этом, нужно получать необходимый минимум денег, начиная с которого вашу заявку примут к рассмотрению.Чтобы понимать, как считается процентная ставка, необходимо изучить сетку надбавок и скидок. Смотри таблицу далее по ссылке: Банк учитывает все официальные доходы (белую зарплату)ра, которые возможно подтвердить документально.

В качестве подтверждения используются:

  1. Справка по форме банка.
  2. Справка 2-НДФЛ.

При этом единовременные доходы в виде налогового вычета или получения выигрыша не рассматриваются.Некоторые банки предоставляют ипотеку : паспорт и второй документ, подтверждающий личность.Справка о доходах не требуется.

Кредитор сознательно увеличивает свои риски, повышая процентную ставку. Недвижимость , поэтому заемщик заинтересован своевременно вносить платежи.Если справка о доходах не предоставляется, в анкете пишется любая сумма ежемесячного дохода. Но учтите, что при реальной зарплате в 10000, 15000 или даже 20000 рублей, выплачивать ипотеку на таких условиях невозможно.Необходимо реально расценивать свои шансы на погашение ипотеки.Многократные выходы на просрочку и дадут повод банку выставить всю сумму для погашения заранее.

Такое условие часто прописывается в кредитном договоре.Ипотека по двум документам подходит гражданам РФ, у которых высокий уровень неофициального дохода, который невозможно подтвердить, но низкий официальный заработок.Учитывая, что многие работодатели оптимизируют базу для налогообложения, банки делают кредиты доступнее лицам, которые не могут предоставить справку о реальном уровне доходов.Есть два способа подтверждения:

  1. Справка 2-НДФЛ, которая заказывается у бухгалтера в организации, в который вы работаете. Она должна отражать уровень доходов за определенный период. Обычно банки требуют показать заработок за последние 6 месяцев, но Сбербанк по некоторым программам требует отчет о доходах за последний год.
  2. Справка по форме банка. Ее тоже необходимо заказывать в бухгалтерии. Если клиент предоставляет ее, то процентная ставка увеличивается на 0,5%.

Клиенты, которые имеют зарплатный проект в банке, в котором оформляется ипотека, могут не предоставлять справку о доходах. Данная информация доступна специалистам.За справку 2-НДФЛ в бухгалтерии может взиматься плата, но она редко превышает 500 рублей.Согласно предписаниям ЦБ РФ, размер планового платежа не может составлять более 50% от доходов заемщика.

Наилучший вариант, если клиент будет тратить не более 40% от своего дохода на платежи по ипотеке, так как тогда шансы на получение одобрения значительно возрастают.Исходя из уровня прожиточного минимума и предписаний ЦБ РФ, официальный доход клиента, который оформляет ипотеку в Сбербанке, должен быть приближен к 40000 рублей в месяц. Это сумма варьируется, в зависимости от региона.Если отдать половину денег от 40 тыс. рублей, на проживание останется еще 20 тыс, чего вполне должно хватить для жизни, на еду и покрытие коммунальных услуг.Доходы всех складываются при оценке платежеспособности.

Возможно привлечь до 4 созаемщиков. Супруг или супруга имеют солидарную ответственность по кредиту, поэтому их доходы суммируются.Указанные выше требования актуальны для всех банков.

Но так как многие позволяют учитывать неофициальный доход, предлагая программу кредитования по двум документам, заемщик сам указывает размер своего дохода.Каждый банк имеет свои дополнительные скидки и надбавки в зависимости от характеристики заемщика. Выше и стабильнее зарплата — ниже риски для всех.

Поэтому, условия кредита подбираются индивидуально. Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку с наиболее выгодным процентом — лучше спросить в том финансовом учреждении, где вы планируете оформить заем.В желании купить квартиру в ипотеку не стоит завышать свой заработок, лучше указать действительную сумму. Получив деньги в долг, в дальнейшем есть риск снижения уровня доходов.Тогда не получится вносить плановые платежи по графику.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

3 thoughts on “Если зарплата 25000 дадут ли ипотеку

  1. Вряд ли… 21500 примерно в месяц платить. Еще и регион неизвестно какой и какая сумма на жизнь в месяц достаточна в регионе.

Comments are closed.

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+